Rulik Morgan выяснил, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру?

Вопрос волнует потенциальных клиентов банков, но универсального ответа на все случаи нет. Решение следует принимать взвешенно с учетом финансовых возможностей и недостающей суммы.

Кредит или ипотека на квартиру имеют значительные отличия по способам расчетов величины месячных платежей, схемы кредитования и существующим государственным льготам как установил эксперт Р.Морган.

В чем отличия ипотечного и потребительского кредитования?

Потребительский кредит дается для покупки любых материальных ценностей, без обязательной заставы. Гарантией возвращения средств - служит наличие постоянной работы или обязательства третьих лиц. Субъектами ипотечного кредитования назначаются ипотечные или коммерческие банки-кредиторы, которые должны иметь под заставу объекты кредитования.

Ипотечный кредит дается только на приобретаемую собственность, в данном случае квартиру или иное жилье. В связи с длительным сроком кредитования у банков могут возникнуть проблемы с реализацией неликвидной или мало ликвидной собственности. Для разъяснения алгоритма действий Национальный банк Украины разработал инструкцию по применению банками Закона «О залоге». С учетом разъяснений Рулика Моргана, основные различия между обоими способами кредитования следующие:

• Ипотека дается только под залог приобретаемой недвижимости. Потребительские кредиты имеют иные виды гарантирования возврата денег.
• Проверка заемщиков выполняется многим параметрам, увеличивается количество предоставляемых документов. Для оформления ипотеки требуется 2–3 месяца, потребительский заем выдается в течение нескольких дней.
• Ипотека берется на большой срок (до тридцати лет), потребительские кредиты даются на срок до пяти–семи лет.
• При ипотеке процентные месячные платежи меньше, чем при обыкновенном кредите.

Что выгоднее, ипотека или кредиты на покупку квартиры, заемщики должны решать самостоятельно после внимательного анализа условий банков и своих возможностей и потребностей.

Положительные стороны ипотеки

К положительным сторонам можно отнести такие особенности:

• Длительный период погашения. За счет этого уменьшаются ежемесячные платежи, обслуживать кредит могут семьи со средними доходами.
• Возможность пользоваться государственными программами льготного кредитования молодых семей. Программа имеет ограниченное финансирование, что усложняет доступ к ней клиентов.

Некоторые банки предусматривают возможность досрочного погашения тела кредита, что снижает сумму переплаты.

Отрицательные стороны ипотеки

• Квартира не является собственностью заемщика до полной выплаты суммы кредитования. Банки прописывают условия договора таким способом, что суды принимают решения в их сторону. При возникновении проблем с обслуживанием кредита семья выселяется из занимаемой квартиры.
• Большой срок кредитования даже при пониженных ежемесячных платежах становится причиной переплаты, она составляет 300% и более от суммы кредита.
• Одновременно с заключением договора клиенты обязаны оценить стоимость жилья, застраховать его и свою жизнь. Оплачивать работы нужно кредитору. Этот фактор нужно знать при принятии решения что лучше, кредит или ипотека на квартиру. Страховые платежи выплачиваются не клиенту, а банку.
• Банки требуют справки о здоровье заемщиков, устанавливают предельный возраст.
• Ограничивается выбор квартир под ипотеку. Банки не разрешают покупать квартиры у ненадежных, с их точки зрения, строительных компаний, приобретение жилья на вторичном рынке имеет ограничения. Найти подходящий вариант жилья под потеку можно или в печатных средствах массовой информации. Некоторые филиалы специализированных ипотечных банков имеют свою базу данных вариантов жилья.

Положительные и отрицательные стороны кредита на квартиру

Для понимания что выгоднее, ипотека или кредит на квартиру, нужно узнать о плюсах и минусах обыкновенного кредитования.

Преимущества кредитования

• Минимальное количество требуемых банками документов. Достаточно справки с места работы о доходах за последние шесть месяцев, паспорта и трудовой книжки.
• Кредит получают через три–пять дней после подачи заявки. Сроки выдачи разрешения могут уменьшаться.
• Сумма ежемесячных платежей не изменяется, все банки дают возможность досрочного погашения.
• Максимальная переплата не превышает 50% тела кредита.

Недостатки кредитования

• Ежемесячные платежи составляют значительные суммы, не все заемщики могут их обслуживать. Банки не дают кредиты, если платежи превышают 40% суммы легального дохода.
• Есть ограничения по минимальному возрасту, он не может быть ниже 25 лет.
• Каждый банк разрабатывает собственную схему поведения с клиентами.

Заключительные советы при выборе способа кредитования от Rulik Morgan

Если квартира срочно необходима для проживания, то лучше выбрать ипотеку. Меньшая ставка обслуживания кредита дает возможность молодым семьям самостоятельно выплачивать кредит при одновременном сохранении привычного уровня жизни. Но нужно помнить, что окончательная сумма возвращенных денег в разы превышает сумму займа, весь период обслуживания кредита квартира не считается личной собственностью. Ее нельзя продавать, дарить и завещать, эти условия привязывают людей к одной местности. А молодые семьи мобильны, желают искать новую высокооплачиваемую работу в других городах.

Потребительский кредит выгодно брать в случае наличия значительной суммы для первоначального погашения стоимости жилья. Высокая заработная плата позволяет взять краткосрочный потребительский заем для погашения недостающей суммы.

Не спешите сразу принимать решение, сравнивайте условия кредитования в нескольких банках. Обращайте внимание на мелочи, они оказывают большое влияние на конечную стоимость ипотеки или потребительского кредита на квартиру. При первой возможности пользуйтесь льготами, они предоставляются не только государством, но и банками. Пониженные ставки имеют клиенты с положительной кредитной историей, имеющие в банке расчетные или зарплатные счета.